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投保意外险不容忽视的原则与细节

2019-07-04 11:28:07 分类:保险知识    

我们的生活中,风险无处不在,投保意外险对于一个家庭而言显得格外重要。意外险,投小钱得大保障,但是,为什么买了意外险发生意外,保险公司不赔付呢?

所谓意外险,是指被保险人在保险期间,因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素),使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡,保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。

根据以上定义,就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外,保险公司却不赔付的情况。譬如今年年初的雪灾,许多人滑倒摔伤,但有人意外地发现,自己投保了意外险,却未必得到保险公司赔付。这正是因为,尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性,但在保险赔付过程中,保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的意外。

生活中,人们常遇到磕磕碰碰的小意外,比如走在路上被不知哪来的异物砸伤;又如坐车发生事故,甚至伤残、身故,这些都符合保险对于意外的定义。而就是根据定义,可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用,并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变,并不符合外来的标准。所以在购买保险前,应要求代理人出具完整的保险合同,对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解,以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单,避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔,造成不必要的损失。

要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残,有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者,若投保了涵盖意外医疗责任的意外险,保险公司就将赔偿治疗费用。

此外,购买意外险时应确定适合的保险金额。目前,不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低,意外发生时,保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜险种,所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面,确定一个充足的额度,对被保险人的医疗保障十分有助。

保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类:

第一类:保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险,期限通常为一年,除违法犯罪造成的身故和残疾以外,只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾,都属于保险责任。

第二类:针对出行的短期意外险产品,通常保障期限在几天到十几天不等,这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外,还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

第三类:针对交通工具的意外险,保障期限为一年,可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。

由于绝大多数的意外险都是消费型险种,故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率,对自身意外发生的概率作一个风险等级评定,才能选择最适合自己状况的保障方案。

投保意外险应关注四个细节。

细节1

了解责任范围

通常而言,意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。如意外险客户因遭受意外伤害造成残疾,保险公司将根据残疾等级给付一定保险金;客户因遭受意外伤害支出医疗费,保险公司根据实际情况酌情给付,一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致伤害不在意外险的责任范围内。

小贴士:张先生在走下公交车后突然中暑晕倒,经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险,不过,提出理赔申请时却遭到拒绝。中暑不是外来因素,而是由内在因素引起的。

细节2

掌握产品特点

按保障范围划分,意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具,如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等;旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等,而综合意外险的保障范围比较广泛。

很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险,保险责任除境外旅游身故及残疾外,还包括境外救援、境外就医等。

小贴士:李先生在旅游前购买了七天期限的交通意外险,在飞往目的地后,因搭乘朋友接机的家用车而意外受伤。因不是乘坐商业运营交通工具,交通意外险不赔付。

细节3

了解合同条款

在购买意外险过程中,客户应该认真阅读保险条款,了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例ㄏ?龋?⒚魅纷约菏欠袷粲谥耙蹈呶H耸俊R馔庀斩员槐O杖说闹耙档燃妒怯幸?蟮模?杂谥耙滴O障凳?细叩娜巳海?O展?究赡芑峒臃鸦蚓芫?斜!?/p>

小贴士:王小姐喜欢攀岩,在出游前投保综合意外险前并没有仔细阅读合同,在旅游地由于攀岩意外摔伤,因属除外责任被拒赔付。

细节4

备齐索赔资料

意外事故发生后,投保客户应及时通过电话、书面、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请,否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。

小贴士:保单找不到,不影响保单合同效力。只要保单处于有效状态,在办理索赔手续前办理补发保险单手续后就可申请理赔。

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